お金を借りる時のキャッシングガイド

無担保ローン、住宅ローンを問わず、すべてのローンを利用する際に気をつけたいのは、金利です。高い金利で利用していれば、利子だけ払い続けて、元金はなかなか減らないという状況に陥ります。そういうときには、早めの借換えが必要です。

そのローンを借り換える際には、少なくともワンランク上の業者を狙うべきです。借入金利も20%台ではなく、せめて10%台まで引き下げなければ元金を減らすことは厳しくなります。

例えば、ある一人の方のエピソードとし、その人は銀行のカードローンで50万円（年利13.8%)、カード会社のカードローンで50万円（16.8%）、消費者金融から30万円（27%）、合計130万円を借りていました。
元金の130万円に対して、毎月の利子が2万円を超え始め、ちょっと不安になりました。そこに消費者金融から連絡があり、枠を150万円に広げて、金利を25%に下げるから、銀行とカード会社のローンをまとめたらどうかという誘いでした。
実際に一本化してみると、返済回数だけはたしかに3回から1回に減ったものの、金利が劇的に下がったわけではないので、それほど楽にはなりませんでした。そして、また他の業者に手を広げて、債務状況は悪化の一途をたどりました。

とにかく、いまある借金を減らすためには、より低利で借換えをすることです。さらに、借入業者を1社に絞ることができれば、借入金額がふくらんでいても、リカバリーできるチャンスは大きくなってきます。早急に、借換えや借金の一本化を行っている金融機関に審査を申し込み、借換えや一本化に応じてくれるか、あたりをつけることです。

その際、他社での借入金額などをごまかしてはいけません。金融機関と業者の共通点は"ウソが大嫌い"なことです。ごまかしたり、ウソをついたことが判明した時点で「融資お断り」となります。低金利の金融機関や業者ほどその点もシビアになるのです。

最近、条件次第で借換えや一本化に応じてくれるところが銀行系、信販系で増えてきました。また、地銀や信用金庫などでも事情を話せば応じるところも出てきているようですから、積極的に探して聞いてみることです。

借換ローンは金融業界でも注目されつつあり、年利9～15%台で200万～300万円の枠が用意されています。10%台の金利でも決して安くはありませんが、20%台後半の金利に比べれば返済も楽で、元金もみるみる減っていきます。とにかく、借入金額が同じでも金利が10%違うだけで返済は雲泥の差となります。

一流企業のサラリーマンや公務員など、十分審査に通りそうな人でもこうした金融機関を利用することなく、高い金利の業者から安易に借りて「借金地獄」に落ちてしまう傾向があります。まずは、借換えローン（おまとめローン）や借金の一一本化を行っている金融機関に審査を申し込み、借換えや一本化に応じてくれるか、あたりをつけることです。

◎ 東京スター銀行の借換ローン「BANKBEST」

東京スター銀行の借換ローン「BANKBEST」は、最高700万円までの融資枠があり、年利も13.5%と消費者金融系の29.2%以下に比べれば、かなり低いのが特色です。

「これは、会杜のリストラや給与カットで、思わず消費者金融に手を出したサラリーマンをおもな対象につくったおまとめ（借換）ローンです。債務を抱えている人たちが健全な預金者となり、5、6年後には、住宅ローンから年金まで当行の金融商品を利用していただいて、資産運用の相談までできるほどになってほしいですね。」と、東京スター銀行では話しています。

ただし、こんな好条件の話ですから、審査はかなり厳しいのは事実のようです。条件としては、まず第一に定職に就いている人、人生に前向きでポテンシャルの高い人といったものがあります。この借換ローンには、サービス開始当初一ヶ月で約4000件、2ヵ月で約8000件の申込みがあったといいます。そのうち契約に至ったのは約400件ですから、だいたい20分の1の狭き門です。

しかし、この難関を突破する裏ワザもあるのです。まず、住宅を持っていることが絶対的な条件になっていますが、実際には、家族名義の物件でも申込資格を与えてくれます。自分名義でなくとも、父親や妻名義の住宅でも同居していれば資格があります（住民票に名前が一緒に記載されていることが条件)。

また、消費者金融を利用した理由を聞かれたとき、「家族の生活を維持するのにやむをえず借りた」といえば、評価点が高くなります。

家族思いで、家族のために生きているのだという姿勢を強調するのがコツです。冗談にも、ギャンブルや遊興費に使ってしまったなどといってはいけません。

さらに、ポイントになるのは、東京スター銀行から借りるお金の返済計画と、それを何に使うかということです。また、融資担当の相手を安心させるためにも、借りた資金を返済するプランをしっかり説明することが大切です。そして、返済プラン以外にも、なにに使うかという使用目的をはっきり示すようにしましょう。なお、申込みはウェブ上からとなっています。

→　東京スター銀行　「BANKBEST」

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